伤残保险常见术语及说明
Terms in Disability Insurance
伤残收入保险
若受保人不幸永久或暫時性傷殘，伤残收入保险可提供收入理赔，以支付日常開支，減輕因收入中斷而造成的財政負擔。与人寿保险不同，伤残收入保险保障受保人的收入。在符合理赔的情况下，保险公司每个月支付受保人相等于正常收入的40-75% 作为理赔。理赔的条件一般是“因受伤或疾病导致至受保人不能做自己工作，也没有其他工作收入来源”- 符合这种条件时，保险公司称之为“完全伤残”Total Disabled。
保险选项：
买伤残保险时，保险公司会提供几项选择项目。
每月理赔数额:
理赔数额取决于受保人的职能正常收入。最高理赔额一般为正常收入的40-75%。受保人收入越高，理赔百分比越低。除非保费自付(公司没有补贴) 否则，理赔必须缴税。
等待期:
从受伤申请到理赔到位的等待期，一般有即时、30、60、90、120与180天。等待期越久，保费越低。由于很多人都有政府的劳工保险 (Employment Insurance)，很多人选择较长的等待期，到EI用尽后方开始利用保险理赔。
理赔期:
理赔期决定受保人可以多久领取理赔。一般上有2、5、10年或直至受保人65岁为止
工作种类:
理赔期间，保险公司有权要求受保人参加一些培训课程以便恢复工作能力。购买时可以选做回自己专业工作（own occupation）或其他种类工作（other occupation）。比如货车司机选买了其他工作类，由于工伤失明，保险公司有权要求受保人从事听电话等不需要用眼睛的工作。
伤残收入保险的必要性
很多人往往买了人寿保险，却忽略了伤残保险的重要性。其实，根据数据显示，一般人因伤残而失去工作能力的机会比死亡高（以37岁以下人士为止，失去90天以上工作能力的例子高于死亡率8倍；除了失去收入外，伤残可以为家庭带来无可估计的心理压力；伤者更可能因为某种原因带来极度自卑感，会因此而改变甚至封闭自己；养伤期间，由于担心自己财政状况，会令影响病情康复。
如果没有伤残收入保险，于病情痊愈期间，医疗费会将毕生储蓄掏空。六个月的病情，往往足以花掉5年的收入。很多人更因此用上了退休金RRSP而需要从新开始。
从很多角度看，购买伤残保险确能为伤者提高生活质数。
然而，为何大部分有工作的人却没有任何伤残保险?
1． 大部分人不知道有此类保险
2． 很多人知道人寿保险的重要性，却没有想到万一伤残后，会给家人带来很大的负担。忽略了除工作收入停顿外，还有医药费，生活费等问题。
团体保险
大部分人的伤残收入保险都受保于所任职公司提供的团体保险，作为员工福利的一部分。保险公司一般每年评估公司受保人数，工伤风险再定保费价格。
团体保险所提供的短期(Short Term Disability)，长期伤残收入保险 (Long Term Disability)，等待期，理赔期均由公司与保险公司商定保费后决定。一些公司提供长期与短期伤残保险，一些只提供长期伤残保险. 公司一般每年与保险公司商定保费。团体保费会因员工理赔多寡而调整。
大部分长期伤残保险首两年长期的理赔定义为自己专业工作（own occupation）过了两年理赔期后，会转成“其他工作”（other occupation）
理赔过了两年后是不是延续，取决于好几项因素，其中包括届时是否符合保险公司条约中指的完全伤残条款，配合医药疗程情况，以受保人的学历能否胜任其他工作或需要培训，理赔前的收入等。一些保险公司提供培训以便受保人能融入生活而脱离理赔。
一些保险公司也会要求伤者在申请理赔时，先向加拿大退休计划(CPP)申请工伤理赔。大部分保险公司规定，长期伤残收入保险理赔数额需先行扣掉CPP的理赔.
私人购买伤残收入保险
一些人可能由于没有公司福利，会自行购买自己的伤残收入保险。这类保险会经由保险公司按个别情况决定受不受保。影响保险公司拒保的因数包括个人健康，工作环境与性质，一般上来说，越高的工作学历要求，保费就越低，理赔期越长。越高劳动力的工作，伤残的机会就越高，保费相对就越高，理赔期越短。
在通过保险申请前，保险公司会查看受保人所有的医疗历史而决定是否受保。购买私人伤残收入保险可以选择不同的选项，以决定理赔的内容。其中包括等待期长短，理赔期，理赔是否根据通货膨胀率逐年增加，理赔定义于自己专业工作或可做其他工作，理赔期间能否容许兼职其他工作等。
这类保险，公司除提供以上的选项外，亦可删除“受保前隐性疾病”条例并容许理赔期间兼职工作。
全职或兼职
为确保收入，受保人一般最好能尽量全职工作，直至不能撑下去后方申请伤残保险，而不是先向公司要求转换成兼职工作再申请。保险公司的理赔一般取决于个人最后离开工作时的工作量与薪水。
如何申请伤残保险理赔
首先确保你明白保单上受保范围，也确定自己是在范围内。保单上一些很重要的条例包括“受保前隐性疾病”（preexisting conditions）因为这项条款可能使你失去理赔的根据。其他条款包括拒绝理赔权力“right to refuse”或者不依据规范 “non-compliance with recommended protocols”. 除此之外，还有一些包括受伤时不能执行“任何”工作或“一些”工作。这些条款都会影响申请理赔。
对于保单上的条例不清楚时，最好先向公司的工会组织或人事部门查问，如果是私人的保单，则问保险经纪查究.
当你清楚保单上的细则后，将有关文件与保险公司的要求比对，并确保无误后，保留一份副本再呈上保险公司索偿。
以下为一般保险公司要求附上的其他资料:
- 伤者定期接受治疗的记录- 在接受理赔期，自己的一些征兆与活动作的详细记录
- 对自己有关伤残的资料保留一份副本，包括与医生的通话记录，档案，所有化验结果等。
理赔被拒上诉
如果不幸受伤而申请理赔时被拒，你可以：
首先索取保单，确保理赔的范围条列等。
要求保险公司写明拒理赔的原因。（很可惜，除非保单上注明保险公司这么做，否则保险公司有权拒绝要求）
如果你认为你应该接受理赔而保险公司拒赔，你可以要求医生写明你应该接受理赔。越专科的医生，份量越重。连同自己的信件一并寄到保险公司。注明自己上诉保险公司之前拒赔的决定。
保险公司一般会接受上诉申请。如果是银行，可以直接找银行的调查申诉部门。
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